Korak po korak vodič kako napraviti savršen proračun

Smatrajte to svojom mapom prema financijskoj neovisnosti.

Dijelit ću s vama detaljni vodič o tome kako napraviti praktični proračun koji će osigurati postizanje velikih financijskih ciljeva. Ovdje je operativna riječ "Praktično". Ako imate velike nade, poput trenutka kad sam započeo s proračunom, i proračun učinite previše restriktivnim, to ćete proći svaki put. Što je još gore, to je što ćete možda početi razvijati mentalitet da jednostavno niste dobri s novcem. To ne bi moglo biti dalje od istine. Svatko je sposoban biti pametan sa svojim novcem. Čvrsto vjerujem da je upravljanje novcem savršen spoj znanja i načina razmišljanja. Potrebno vam je znanje da biste stvorili plan koji će vaš novac raditi za vas, a zatim vam je potrebna pamet kako biste uspješno pratili taj plan.

Ne poznajem nijednu osobu koja je ostvarila svoje financijske ciljeve bez ikakvog oblika budžeta. Proračun je prvi i najvažniji korak prema financijskoj neovisnosti. Mnogo je različitih načina proračuna. Neki ljudi proračunavaju dvomjesečno, drugi proračune mjesečno, a neki čak i proračun godišnje. Morate pronaći ono što radi za vas. To će najvjerojatnije ovisiti o tri faktora: kad dobijete plaću, redovni troškovi i pokretači potrošnje. Ako je vaša slabost kupovina odjeće kada imate loš dan, mjesečni proračun, a ne godišnji, ostat će pošteniji. Za mene se primaju svaka dva tjedna, imam nekoliko većih troškova, a jedenje je moja slabost. Smatram da mi ima najviše smisla praviti mjesečni proračun.

Kad sam započeo, donosio sam dvomjesečne proračune. Bilo mi je tako teško i, na iznenađenje nikoga, nisam uspio ostati gotovo svaki put unutar mog proračuna. Zašto? Jer recimo, na primjer, dao sam sebi 50,00 dolara za jelo. Pa tehnički sam sebi dao 100,00 USD mjesečno za jelo, ali s obzirom da sam razdvojio mjesec dana u dva proračuna, imao sam nultu fleksibilnost s tim troškovima. Mogla bih imati dvije rođendanske večere da prisustvujem prva dva tjedna u mjesecu, puhajući proračun, ali nisam imala rođendanske večere posljednja dva tjedna u mjesecu. Da sam samo dao 100,00 američkih dolara za cijeli mjesec, ne bih platio te troškove. Umjesto toga, srušio bih se na sebe, kad bi to zaista bilo potpuno moguće spriječiti. Vidite koliko je važan praktični proračun za vašu motivaciju, kao i vaš odnos s novcem?

Evo koraka koje sam poduzeo kako bih napravio svoj trenutni proračun, a koji djeluje izuzetno dobro za mene. Slobodno se obratite bilo kojim komentarima ili pitanjima i ako imate bilo kakvu strategiju koja djeluje za vas. Volio bih ih čuti.

1. korak: pratite potrošnju svakog dana u jednom mjesecu

Puno je savjeta na mreži koji sugeriraju da trebate pratiti svoju potrošnju 3 mjeseca prije nego što stvorite proračun, ali ako ovo čitate, vjerojatno ne želite čekati još 3 mjeseca kako biste stvorili proračun. Ako ozbiljno razmišljate o stvaranju realnog proračuna, počnite pratiti potrošnju već danas. U redu je ako ovo čitate sredinom mjeseca, samo zabilježite potrošnju u sljedećih 30 dana, a zatim započnite s proračunom početkom sljedećeg mjeseca.

Koristim jednostavnu aplikaciju "Bilješke" na svom iPhoneu kako bih pratio sve. Budući da gotovo uvijek imam svoj mobitel na sebi, jednostavno ga napunim prilikom kupovine. Ako nemam vremena, jednostavno ću zatražiti potvrdu ili ću pogledati svoj mrežni račun na mreži i popuniti ga kasnije.

Evo primjera slike onoga što radim. Kao što vidite, stvari sam već svrstao u kategorije. Predlažem da, kada pratite potrošnju prije nego što napravite prvi proračun, započnite s troškovima u kategorije. Lakše je shvatiti kako će izgledati vaše kategorije kada je sve već podijeljeno. Na primjer, ne pišite, "pizza - 20,00 USD." Umjesto toga napišite, "jesti - 20,00 USD." To će vam olakšati stvari kada izračunate svoju potrošnju.

Ako ćete izrađivati ​​mjesečni proračun, predlažem da potrošite cjelokupan utrošak potrošnje otprilike dva tjedna u svoju praćenje. Ako mislite da previše trošite na nešto, pokušajte da ga smanjite sljedeća dva tjedna. Tako ćete steći bolji uvid u troškove koje realno možete sniziti dok stvarate svoj prvi proračun.

Budući da pravim mjesečne proračune, sredinom mjeseca izračunavam potrošnju u svakoj od kategorija. Mogu točno odrediti koji novac sam potrošio u svakoj kategoriji. Tada obično napišem nešto krajnje neformalno:

„Od 15. kolovoza:
Namirnice - 100 dolara
Presto - 100 dolara
Zabava - 75 dolara
....”

Shvaćate ideju. Te podatke spremam u svoj telefon, obično obično u istoj bilješci, tako da ih brzo mogu pogledati prije nego što se odlučim na kupnju.

Ne smatram da praćenje moje potrošnje posebno opterećuje. Jednom kada to postane navika, potrebno je 5 sekundi da izvadite telefon i snimite ove informacije. Također je potrebno manje od 10 minuta da se kategorije zbroje.

Baš kao važnost dugog i kratkog obrasca za kanadsku unutarnju politiku, bilježenje ovih podataka o vašim navikama potrošnje važno je za pronalaženje na što apsolutno trebate potrošiti novac mjesečno i na što vjerojatno možete malo smanjiti. Ovo također identificira vaše pokretače potrošnje. U osnovi, to vam pokazuje vaše snage i slabosti. Jednom kada steknete bolje razumijevanje sebe i svojih novčanih navika, bit ćete spremni donijeti svoj proračun. Informacije su moć!

2. korak: utvrdite svoje fiksne troškove

Vaši fiksni troškovi su troškovi koji se ne mijenjaju puno, a znate da dospijevate svakog mjeseca. Ovo je moj popis:

  • Najam
  • komunalne usluge
  • Mobitel
  • Štednja u mirovini

Iako će se minimalno plaćanje studentskih kredita mijenjati kako plaćate svoj saldo, na kraju biste trebali imati grubu procjenu o tome što se radi. Na primjer, ako je vaš minimalni iznos prošlog mjeseca bio 350,00 USD, možete zaraditi "minimalni iznos studentskog zajma" 450,00 USD. Na taj način znate da je pokriveno. Međutim, možete jednako lako provjeriti stanje studentskog zajma na kraju mjeseca, što ja radim, i odrediti minimalnu uplatu prije nego što utvrdite proračun za sljedeći mjesec.

Vaš račun za mobitel također može povremeno oscilirati. Mjesec dana biste mogli slučajno prijeći ograničenje podataka i sljedeći mjesec dugujete više. To nije velika stvar, imajte to na umu dok izrađujete proračun za sljedeći mjesec. Iako su to "fiksni" troškovi, još uvijek napravite novi proračun svakog mjeseca. Iako ove troškove obično možete samo kopirati i zalijepiti kad utvrđujete proračun za sljedeći mjesec, ipak biste trebali dvostruko provjeriti kako se neki od tih troškova nisu promijenili.

Također, stvari koje treba uključiti pod fiksne troškove:

  • komunalne usluge
  • Auto osiguranje
  • Pretplate (tj. Spotify, novine, članstvo u teretani)
  • Osiguranje kuće / stanara
  • Naknade za stan
  • Održavanje kuće
  • Minimalno plaćanje duga na kreditnoj kartici
  • Minimalna uplata za najam automobila / plaćanje kredita
  • Minimalna uplata za studentske zajmove

Korak 3: Utvrdite svoje varijable

To su troškovi na koje općenito imate više diskrecionog prava.

Ovo je moj popis:

  • Namirnice
  • Oprema za kućne ljubimce
  • Ručati vani
  • Zabava
  • Prijevoz (kupujem mjesečne tranzitne propusnice)
  • Zdravstvo (tj. Rješenje kontaktnih leća)
  • Odjeća
  • Podijeli automobil poduzeća (nemam automobil)
  • Pokloni
  • Sranje se događa

Moja kategorija prehrambenih proizvoda bila je ista svaki mjesec ove godine, ali to može varirati ako znate da organizirate veliku večeru ili idete na odmor 2 tjedna.

Nekada sam imao i zasebnu kategoriju kave, ali nedavno sam povećao kategoriju "Dining Out" i preklopio svoju kategoriju kave kako bih pojednostavio stvari.

"Osobna potrošnja" znači da mogu upotrijebiti ovaj novac za sve. Nažalost, većinu vremena to ide prema mojim lijekovima (moje zdravstvene prednosti pokrivaju 90% troškova) i skupim kontaktnim lećama. No, ovu kategoriju također koristim za odjeću, knjige i sve ono što osjećam kao da se liječim. Također, ako sam zaokružio proračun "Dining out", ali imam mnogo ostataka u ovoj kategoriji, ponekad ga koristim i za financiranje poslastica vezanih uz hranu.

Također sam prodao svoj automobil za bilješke prije više od godinu dana i kupio članstvo u Enterprise Car Share-u. Najčešće ga koristim za svoje softball igre, ali prilično je zgodan jer u mojoj ulici postoje dva lako dostupna Enterprise automobila. Nadoknađuju mi ​​čak i benzin!

I na kraju, toplo preporučujem da postoji „Sh ** događa se fond.“ Ako slučajno prekoračim svoj proračun zbog nekog neočekivanog troška, ​​mogu koristiti ta sredstva umjesto da moram uroniti u svoj zasebni hitni fond. Iskreno ću reći, to uglavnom koristim kako bih svojoj djevojci vratio namirnice. Namirnice dijelimo po sredini, a ona obično kupuje namirnice više od mene, tako da joj obično dugujem novac krajem mjeseca.

Također stvari koje treba uključiti pod promjenjivim troškovima:

  • Održavanje plina / automobila
  • Predstavlja
  • Razno - „uhvatiti sve“

Korak 4: Odlučite što učiniti s Remainder-om

U redu, vrijeme je za matematiku u vrtiću. Oduzmite ukupni iznos fiksnih troškova i varijabilnih troškova od neto prihoda mjesečno i voila što je preostalo. Taj novac NE bi se trebao trošiti na restorane, ulaznice za koncerte, novi iPhone i druge stvari koje sada želite, ali ne trebaju.

Taj novac treba strogo primijeniti na vaše veće financijske ciljeve. Za mene to znači puni financirani hitni fond (otprilike 3 mjeseca troškova) i doprinosi 18-20% mog prihoda za investicije (za umirovljenje).

Ako imate dugovanja, otplata bi vam trebala biti financijski prioritet # 1.

Ako imate i više ciljeva, poput 1) ušteda za predujam, 2) novi automobil, 3) buduće vjenčanje itd., Možete iskoristiti svoje diskrecijsko pravo o tome kako podijeliti taj novac. Ali opet, čvrsto vjerujem da je pogrešno koristiti taj novac za bilo što drugo.

5. korak: pratite svoju potrošnju iznova

Niste još skinuli udicu!

Zašto vam kažem da ponovo pratite potrošnju sada kad ste napravili prekrasan, dobro osmišljen proračun? Da biste vidjeli djeluje li ovaj proračun.

Praćenje potrošnje sada bi vam trebalo biti poznato i ne bi vam trebalo biti pretjerano naporno. Prvi mjesec s novim proračunom je kritičan. Na kraju mjeseca shvatite što je djelovalo, a što nije, i upotrijebite to za stvaranje novog proračuna za sljedeći mjesec. Bit ću iskren, vjerojatno će vam trebati 3 mjeseca ili približno toliko da usavršite proračun. Ne odustaj. Upravljanje čvrstim novcem zahtijeva praksu s puno zaostataka.

Dok Gail Vaz Oxlade inzistira da pratim svu svoju potrošnju zauvijek i uvijek, mislim da to neće uvijek biti slučaj. Za mene sam mjesecima bilježila svu svoju potrošnju. Nakon što sam zaista dobro upoznao svoj proračun i navike trošenja, prestao sam svakodnevno pratiti svoju potrošnju. Na kraju svakog tjedna ili svaka dva tjedna samo se prijavim na svoj mrežni bankovni račun i zbrajam svoje kategorije. Razvio sam bolji osjećaj o čemu razmišljam u svom trošenju i kada se približavam maksimumu.

Raspodjela mog proračuna prema postotku

Smatram da je korisnije gledati proračun prema postocima, a ne brojevima. Svi imamo različita primanja, pa vam pogled na ono što netko drugi troši neće biti od velike pomoći za vas.

Ovo je podjela mog trenutnog proračuna:

Fiksni izdaci: 27,98%
Varijabilni troškovi: 30,04%
Ostatak: 41,98%

Također je vrijedno napomenuti da imam grupni RRSP (401k za Amerikance) kroz posao. Pomalo je nekonvencionalno jer moj poslodavac automatski doprinosi 5,5% mog bruto prihoda po plaći u grupni plan RRSP-a, a da ja ne moram ništa da odgovaram. Kad se to kaže, mogu dobrovoljno doprinijeti više. Trenutno ne doprinosim svom planu rada jer trenutno ulažem u Index ETF-ove putem računa za internetsko posredovanje.

Na kraju, ako sve izračunate, procijenio bih da otprilike živim na 58% svog prihoda, a ostatak odlazi u mirovinu i kratkoročne uštede.

Posljednji savjet

Ne postoji brz i jednostavan način donošenja proračuna za koji se možete držati. Proračun je, na kraju krajeva, prozračan okvir za vaše novčane navike. Proračun ne bi trebao odražavati samo vaš trenutni stil života, već također biti osnovni alat koji će vam pomoći da postignete svoje veće ciljeve, poput onih koje sam spomenuo. Opet, ovi ciljevi ne moraju nužno odražavati vaše vlastite ciljeve, ali vi shvaćate. Ako imate sve što vam je već potrebno, bacite taj novac na odlazak u mirovinu ili hipoteku!

Jednom kada uspostavite proračun ne samo da ćete značajno smanjiti sadašnji stres, nego ćete se osjećati i sigurnijom u svoju budućnost. Sretno!